哲太郎、飲み会の時に後輩に投資について聞かれたんだって。どんなこと聞かれたんだ？
私はまだまだ投資素人ですが、せっかく後輩に尋ねられたので話してみました。皆さんにも参考になればとその一部を書いてみますね。
資産はいっぺんに解約しない。取り崩しの４％ルールとは！？
哲太郎先輩、投資結構やってるんですか？ いくらまで儲かったら引き出すとか目標を決めてるんっすか？
いや、いっぺんに解約とかするつもりはないよ。65歳過ぎたら少しづつ切り崩して生活費の足しにしてゆくつもり。投資取り崩しの４％ルールって知ってる？
4%ルールの概要
4%ルールは、年間支出の4%を資産から取り崩しても、資産が尽きるリスクが低いとする資産運用の指針です。このルールの根拠となるのが「トリニティスタディ」と呼ばれる1998年にアメリカのトリニティ大学の教授たちによって発表された研究です。市場平均で６％程度上がり続ける株式とリスクの少ない債券のポートフォリオを持つ投資家が、年間4%の取り崩し率であれば、30年以上資産が枯渇しない確率が高いことが示されました。
４％ルールを使って老後必要な生活費を計算し、いくらあれば少しずつ取り崩しても一生お金に困らないか計算できるよ。
必要資産額=（年間生活費ー老後年収（年金等））×25
例えば、年間生活費が400万円、年金や企業年金で年200万円が入るのであれば、残り必要な金額は200万円。資産額が5000万円あれば、毎年200万円（4%）を取り崩しても、資産が長持ちすることが期待できます。
金利が殆どない銀行貯金では5000万円あっても毎年200万円取り崩したら25年でなくなってしまう。
インデックス投資（投資信託など）は勝者のゲーム
哲太郎先輩のやってる投資って個別株ですか、投資信託ですか？
初めは個別株から入ったけど全くダメで、そんな時会社が「確定拠出年金」初めてそこで知った投資信託を自分でも始めたんだ。投資信託はなんだか上手くいっているよ。
インデックス投資（投資信託など）とは、市場の値動きを示す指数（＝インデックス）の値動きに連動をさせる投資手法。ドルコスト平均法でリスクを減らせ！
インデックス投資は、その市場（日経平均、S＆P500等）を構成する複数の銘柄に分散投資します。その特定の指数に連動をめざす商品（投資信託など）を、例えば毎月1万円など定時定額で投資を行うことで、値が高いときは量を少なく、値が安い時は量を多く買い付ける効果があります。これをドルコスト平均法と言います。
代表的なものとして、以下の指数があります。
日本株式・・・日経平均株価（日経225、日経平均）、東証株価指数（TOPIX）
米国株式・・・NYダウ（ダウ平均株価）、S&P500指数、ナスダック総合指数
旅行用の投資信託口座は別に管理してます！
でも哲太郎先輩ってよくヨーロッパ旅行行ってるじゃないですか？ 旅行代金ってどうしてるんですか？
実はこっちも別口座で投資信託をやってるんだ。メインの証券会社の投資信託ではなくて、別口座に毎月S＆P500を２万円積み立て始めた。200万円位貯まった時、積み立てを止めたけど増え続けているんだ。
哲太郎の旅行口座推移
| 年度 | 旅行先 | 旅行口座の資産推移 |
| 2015年 | フランス旅行 このころから旅行用投資信託開始 | 月2万円＆ボーナス時５万円 まだ口座はほとんどなし |
| 1019年 | クロアチア旅行 旅行口座から約80万取り崩し | 250万円 → 約170万円 このころには積み立て停止 |
| 2022年 | コロナでとこにも行けず 投資も不調で資産減らす | 大体240万円 → 220万円 |
| 2024年 | バルト三国旅行 旅行口座から約80万円取り崩し | 約280万円 → 200万円 |
| 2025年 | 旅行から帰った1年半今現在 この数年投資の調子も良く回復 | 約270万円 |
去年、80万円取り崩したのにもう去年の旅行前くらいに戻ってるじゃないですか。
でもなんで口座を変える必要があったんですか？
そうなんだ積立を停めた口座なのに資金は順調に増えている。口座を変えたのはメイン口座に取り崩し癖を付けたくなかったから。株価が下がって怖くなった時、取り崩し癖がついていると半分解約しようかとか考えてしまうかもって思ったのさ。
住宅ローンの繰り上げ返済は成功だったか？ 車は無料で買えるのか？
哲太郎先輩、住宅ローンは繰り上げ返済で終わったんですよね。なぜ繰り上げ返済する資金を投資に回さなかったんですか？
悩んだんだけどね。大きな借金はなくして身軽になりたくって。でも住宅ローンで支払っていた大きな金額を毎月投資信託に回すことで、投資信託の増加は加速したよ。
繰り上げ返済してすごく気は楽になって、毎月投資に回せる資金も増えて投資信託も伸びたんだけど、果たして正解だったのか今確かめていることがあるんだ。
なんですかそれ。興味あります。そういえば先輩、去年車買ってましたよね。それですか。
題して「哲太郎は無料で車が買えるのか」
- 中古の車（一応外車）を買う時、201万円を銀行のマイカーローンを申し込む。
- マイカーローンの金利は1.9％、月の支払いは35,142円。
- 払おうと思えば201万円はキャッシュで払えたけど、これをS&P500に入れていたらどうなったのか。
- S＆P500の平均金利は６％とも８％とも言われるが哲太郎金利でローンが支払えるのか？
- 車が届いた2024年10月１日からお試し開始。笑
面白そうですね。こんなことするなら住宅ローンでやれは住宅ローンは金利0.5％とかなので成功間違いなしなのに。
1000万円以上の繰り上げ返済資金を投資信託に回すのは大暴落とかが怖くてさ。200万円位なら大暴落があっても人生を棒にするようなことはないと思ってね。
| 年月 | 支払総額 | 投資信託に付いた金利 |
| 2024年10月 | 支払い開始 35142円 | ０円 |
| 2025年4月現在 | 210,852円（35,142円×6回） | 135,900円（差額▲74,952円） |
| 2025年10月現在 | 421,704円（35,142円×12回） | 532,570円（差額＋110,866円） |
| 2026年4月 | 632,556円（35,142円×18回） | 楽しみに |
2025年4月はトランプ関税で株価暴落でマイナスになりましたが半年たったらプラスで推移しています。投資信託の毎月の金利でマイカーローン支払うことも考えましたが、面倒なのでマイカーローンと、投資信託の比較で楽しみます。
まとめ
- 私は投資信託始めた後も物欲減らないし、ゴルフや飲み会の回数も減らないし、でもお金持ちではないから色々工夫はしています。
- 例えば車は見栄張って外車だけど中古車。ゴルフは安いゴルフ場か平日ゴルフ、飲み会は安い居酒屋、昼飯は前の晩にスーパーで買った半額弁当。
- 投資信託も自動積立組んでいるだけで、後は見ているだけ。でもほっとけってみんなに言われるけどついつい毎日似てしまう素人。
- こんな投資素人にでも投資の話を聞かれるのは嬉しいんだよね。でも全資産金額は結構飲まされましたが絶対喋りませんでした。話してメリットなど何にもないからね。
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